Úvěry


Pokud se bavíme všeobecně o úvěrech, existuje pochopitelně několik druhů. Přejděme ale k těm, nejčastějším, se kterými se můžeme v praxi nejvíce setkat. Jak jsou výhodné a co vlastně znamenají? Rádi vám to trochu přiblížíme.
 elektronický prodej.jpg
Termínovaný úvěr
 
Termínovaný úvěr je o banky za určitou částku, která má stanovený splátkový kalendář a pevnou, nebo pohyblivou úrokovou sazbu. Například mnoho bank má programy termínovaných půjček, které mohou nabídnout malým podnikům peníze, které potřebují k provozu od měsíce k měsíci. Často malá firma využívá hotovost z termínovaného úvěru k nákupu dlouhodobého majetku, jako je zařízení pro jeho výrobní proces.
 
Termínovaný úvěr je určen zejména na vybavení nemovitosti, nebo pracovní kapitál ve výši od 1 do 25 let. Půjčka má pevnou nebo variabilní úrokovou sazbu, měsíční nebo čtvrtletní splátkový kalendář, který nastavuje datum splatnosti.  Úvěr vyžaduje kolaterál a přísný schvalovací proces ke snížení rizika splácení.
 
Termínovaný úvěr je vhodný pro založený malý podnik s řádnou účetní uzávěrkou a podstatnou zálohou k minimalizaci výše plateb a celkových úvěrových nákladů.
mince ve sklenici.jpg
 
Druhy termínovaných úvěrů
 
Střednědobý úvěr trvá méně než tři roky, je placen v měsíčních splátkách z peněžního toku společnosti a může mít balónové platby. Splácení je vázáno na dobu živnosti financovaného aktiva.
 
Dlouhodobý úvěr trvá tři až dvacet let, je zajištěn aktivy společnosti a vyžaduje měsíční nebo čtvrtletní platby ze zisku nebo peněžního toku. Úvěr omezuje další finanční závazky, které společnost může přijmout, včetně ostatních dluhů, dividend, nebo platů ředitelů a může vyžadovat, aby byla částka zisku vyčleněna na splacení úvěru.
 
Je jasné, že jakýkoliv úvěr by si měl člověk dobře rozmyslet. Je to závazek, kterého se jen tak nezbavíte. Proto pečlivě zvažte, zda ty peníze opravdu potřebujete, a co z toho pro vás plyne.

Úvěr na dárky

Stále více lidí chce udělat radost svým kamarádům nebo blízkým. Neváhají se kvůli tomu zadlužit. Je to správné? Záleží hodně na úhlu pohledu.
bankovky v kapse
 
Jaké jsou možnosti?
 
Pokud se již rozhodnete pro nákup dárků tímto způsobem, tak existuje několik variant. Můžete si vzít určitě obnos peněz klasicky jako půjčku na dobu splatnosti. V tomto případě je nejlepší varianta mít dobu splatnosti co nejkratší – 12, 24 měsíců. Kvůli dárkům určitě není dobré se zadlužovat na dlouho dobu (až 120 měsíců). Tuto půjčku si můžete vzít nejlépe u bankovní instituce. Samozřejmě lze využít i nebankovní instituce, ale zde si dávejte pozor na úroky. Další možností je využít nákupu na splátky bez úroku na určitou dobu splatnosti. Velká výhoda je, že v takovém případě nepřeplatíte skoro nic. Je potřeba sledovat i to, jestli jsou s tím spojené nějaké poplatky za předčasné splacení, za poskytnutí půjčky, za vedení úvěru.
 výpočet na displeji
Možností je i kreditní karta, která nabízí možnost využití kreditního limitu. Pokud využijete této platby, tak ji můžete vrátit v bezúročném období. Bezúročné období může být až 60 dní (záleží na konkrétní finanční instituci). Pokud nezvládnete využít toto období, tak se vystavujete riziku vysokého úroku (až 29,99 % ročně). Jestli víte, že to nestihnete splatit, určitě doporučuji využití půjčky (zde můžete dosáhnout úroku i kolem 5 % ročně).
 
Chceme udělat radost těm nejbližším, které máme, což je pochopitelné. Je potřeba si jen uvědomit, zda je opravdu potřeba utrácet za dárky nehorázné částky. Jestli není lepší s někým být a povídat si. Pokud se rozhodnete využít nákupu dárků, tak si dejte pozor na dluhovou past.
dárkové krabičky
Člověk se velice jednoduše vezme mnoho půjček a pak se dostane do velice tíživé finanční situace. Zda se rozhodnete pro půjčku, nebo nikoli záleží čistě na vás. Pokud máte jistotu, že budete schopni peníze splácet, není v tom problém. Případně za sebe doporučuji využití kreditní karty a splacení částky v bezúročném období. Je to nejlepší varianta, kterou můžete využít. Nezaplatíte nic navíc a svým blízkým a kamarádům uděláte radost. Přeji všem šťastnou ruku při výběru. Pamatujte, že není vše pouze o hmotných věcech.

Spotřebitelské úvěry

Možná jste nikdy neslyšeli pojem spotřebitelský úvěr, protože se mu také říká úvěr maloobchodní. Tento typ úvěru je vhodný pro jednotlivce, což je opravdu výhodné.
Spotřebitelský úvěr se vztahuje na nepodnikatelské účely, nákupy spotřebního zboží, automobilu apod. Co se týká nákupu nemovitosti, na tu se používají nejčastěji hypotéky.
muž s penězi
Úvěr může a nemusí být zajištěn ručením. Pokud je ručení nutné, ručí se nejčastěji movitou věcí nebo nemovitostí.
Jestliže potřebujete půjčku, která je větší než jeden milion korun, je lepší to řešit jiným typem úvěru.
Běžně jej zajišťují banky nebo jiné finanční instituce. Dokonce i úvěrové společnosti vám tento typ úvěru jsou schopny zajistit.
Výše úroku je různá. V průměru se ale pohybuje okolo 10% ročně. Každá, ať už instituce nebo banka to má nastaveno jinak. Pokud byste tedy měli o spotřebitelský úvěr zájem, měli byste si před jeho využíváním řádně pročíst všechny informace, které se samotného úvěru týkají, abyste posléze nebyli nemile překvapeni a nedostali se do žádných nepříjemných problémů. O ty rozhodně nikdo z nás nestojí.
Je typicky splácen v měsíčních splátkách a to v dohodnutém datu v měsíci. Počet těchto splátek je volitelný a nejčastěji se odvíjí od toho, co úvěrová společnost nabízí, od finanční stránky jednotlivce nebo výše úvěru. Vždy se dá ale na všem nějakým způsobem domluvit.
Co se týká samotné smlouvy, všechny okolnosti jsou v ní obsaženy. Jediné, co musíte udělat, je si smlouvu pořádně pročíst a nevynechat jediný řádek. Musí být písemná a vždy v ní najdete body, mezi které můžeme zařadit druh úvěru, kontaktní údaje obou stran, celkovou výši úvěru, podmínky čerpání a doba trvání a mnoho dalších.
Nebuďte ale překvapeni tím, když bude uzavření smlouvy zpoplatněno. Bývá to kolem 1% z částky, kterou si potřebujete půjčit.
 ekonomický tlak
Nikdy nezapomínejte na to, že byste si měli půjčit pouze tolik, kolik jste schopní splatit, protože by vás to mohlo vyjít velmi draho a mohli byste se dostat do nepříjemných potíží, které vám za to rozhodně nestojí.

Úvěry ze stavebního spoření

Právě díky úvěru ze stavebního spoření vzniklo stavební spoření. Tento typ úvěru může být použit pouze na potřeby, které se týkají domu či bytu. Díky němu má klient předem danou pevnou úrokovou sazbu.
Je poskytován podle toho, jaké podmínky mají stavební spořitelny. Předtím tedy, než se vydáte do konkrétní stavební spořitelny, byste si o ni měli najít potřebné informace, aby vás poté něco nemile nepřekvapilo.
domeček z trávy
Za největší výhodu bychom mohli považovat úrokovou sazbu. Ta je totiž ze zákona pevná a je sjednaná už ve smlouvě, což je tedy několik let před poskytnutím samotného úvěru. Je ale také omezená.
Právě úvěr můžete získat až po určité době, kdy budete spořit. Čekací doba není nijak stanovena v letech, ale je nutné, aby klient splnil požadované podmínky, aby mu mohl být úrok přidělen. Podmínky zahrnují povinnost naspořit danou částku, aby se tak dosáhlo potřebného čísla. Po splnění podmínek dojde tedy k přidělení cílové částky a klient má možnost získat úvěr. I samotný zákon stanovuje, že úvěr může být poskytnut teprve dva roky od uzavření smlouvy.
Právě kvůli čekací době raději většina klientů využívá úvěr překlenovací, jelikož i když má méně výhodné podmínky, může být poskytnut kdykoliv.
návratnost investic
Je důležité mít stále na paměti to, že úvěr ze stavebního spoření může být použit jen na potřeby, které se týkají domu či bytu. To, co je bytovou potřebou stanovuje zákon.
Co se týká splácení, bývá anuitně, což znamená splácení každý měsíc. Výše samotné splátky bývá udána ve smlouvě. Bývá průměrně 0,5% z celkové částky.
U některých stavebních pojišťoven se můžete setkat i s tím, že umožňují svým klientům splácet úvěr mimořádnými splátkami, což je vlastně nad rámec sjednaných měsíčních splátek a to bez sankcí.
Pokud už teď víte, že budete do budoucna potřebovat peníze na váš dům či byt, pak je stavební spoření dobrou volbou.

Spotřebitelský úvěr, jak jej definovat?

Spotřebitelský úvěr je také možné využít pro rekonstrukci bytu nebo domu a dokonce i k financování nákupu nemovitosti. Některé spotřebitelské úvěry jsou stanoveny jako bezúčelové, lze je tedy využít prakticky na cokoliv.

Spotřebitelský úvěr se poskytuje fyzickým osobám, které mají státní občanství České republiky, mají na území České republiky trvalý pobyt a jsou pochopitelně starší 18 let. Většina úvěrů je také podmíněna vytvořeným bankovním účtem klienta. Pokud budete žádat o spotřebitelský úvěr v bance, kde máte běžný účet, je to také pochopitelně mnohem rychlejší a jednodušší procedura. Existují také tzv. úvěry předschválené, u kterých se nevyžaduje doložení výše měsíčního příjmu.
půjčka na nákupy

Účelový úvěr

Banka požaduje doložit, k čemu budete úvěr potřebovat. Zpravidla půjde o běžné spotřební zboží nebo služby, tedy např. ledničku, pračku atd. Pokud tím klient chce financovat pořízení nebo rekonstrukci nemovitosti, banka vychází vstříc tak, že nabídne nižší úrokovou sazbu v závislosti na delší době splatnosti, tedy v případě, že půjde o vyšší dlužné částky. Vyplacení úvěru probíhá většinou tak, že banka celou částku úvěru proplatí prodejci na jeho účet bezhotovostně poté, co klient předloží bankovnímu úředníkovi příslušnou fakturu. Běžná úroková sazba na pořízení spotřebního zboží se pohybuje kolem 10% p.a. (tedy doslova per anual, tzn. ročně).
karta a iphone

Bezúčelový úvěr

Ten má již zpravidla vyšší úrokovou sazbu, kolem 15% p.a., ovšem zákazník není limitován způsobem využití úvěru. Banka jednoduše vyplatí na zákaznický účet požadovaný obnos bezhotovostně, v některých případech lze peníze inkasovat na přepážce v hotovosti.


Výše spotřebitelských úvěrů je různá a její maximum bývá ohraničeno částkou 1 milion korun. U vyšších částek je zapotřebí jednak ověření schopnosti úvěr splácet (bonita) a také zajištění, např. formou zástavního práva u nemovitosti. U nižších částek, např. na nákup automatické pračky, však postačí bance jen potvrzení o výši příjmu a nahlédnutí (výpis) z bankovního účtu.

Kdy je správný čas pro využití překlenovacího úvěru?

Jsou mezi námi sice lidé, kteří mají na účtu dostatečnou finanční rezervu a nemusí renovace a rekonstrukce bydlení řešit za využití finanční půjčky. Přesto většina lidí řeší opačný problém. Rádi by své bydlení vylepšili, ale nemají k tomu dostatečné finance, a tak váhají a realizaci svých plánů odkládají. Pokud se však už pro půjčku rozhodnou, nabízí se celá řada možností, jak ji uskutečnit. My se tentokrát zaměříme na výhody a nevýhody překlenovacích úvěrů.
prosklená stěna
Co musíte zvážit před žádostí o poskytnutí úvěru?
·         Účel úvěru
·         Výši úvěru a výši splátek
·         Délku splácení úvěru
·         Čím budete ručit a zda jste případně ochotni ručit nemovitostí
·         Jak velká a náročná bude rekonstrukce
mince ve sklenici
Pokud se rozhodnete půjčit, uvědomte si, jak dlouho budete danou sumu splácet a kolik let s ní budete muset počítat v rodinném rozpočtu.
Jak stanovit výšku požadovaného úvěru?
Chcete-li například rekonstruovat kuchyni, sepište si, co vše budete pořizovat nové a kolik budou jednotlivé spotřebiče a vybavení stát. Dále nezapomeňte započítat náklady za stavební práce. Všechny částky sečtěte a určitě počítejte s tím, že konečné náklady budou spíš vyšší, než jste na začátku rekonstrukce počítali.
Jaké jsou výhody a nevýhody překlenovacího úvěru?
U překlenovacích úvěrů bývají nižší úrokové sazby, pohybují se podle typy a výšky úvěru mezi třemi až zhruba šesti procenty. Musíte si dát ale pozor na to, že u tohoto typu úvěru musíte doložit skutečné využití peněz, a to výhradně na bydlení. Prakticky to není nic složitého, dokládá se to pomocí faktur a složenek.
kočárky pro panenky
Účelovost tohoto úvěru je poměrně široká a jsou v něm zahrnuty jak stavební práce, tak stavební materiál a i vybavení domácnosti. Pokud si nejste ve finanční oblasti příliš jistí, můžete využít rad finančního poradce, který Vám pomůže s výběrem pro Vás nejvhodnějšího úvěru. Dále Vás seznámí se všemi podmínkami úvěru, vysvětlí Vám nejasnosti a poučí Vás o možných rizikách. Rozhodně si berte úvěr od ověřených společností, abyste nenaletěli nějakým lichvářům a místo nového bydlení Vám nezbyly jen oči pro pláč a velké dluhy.