Refinancování hypotéky

První roky až pod dobu fixace platíme dohodnuté splátky, které se u obvyklých druhů hypoték nemění. Začne-li se blížit doba, kdy nám může banka úroky zvýšit, měli bychom začít přemýšlet o refinancování. Díky refinancování je možné po konci fixace úrokové sazby nahradit starý úvěr novým a získat tak lepší podmínky třeba s nižší úrokovou sazbou.
Refinancovat můžeme u nové nebo stávající banky. Refinancování bychom neměli nechat na poslední chvíli. Nejdůležitější je pro nás datum konce fixačního období. Rozumné je zjistit si jaké podmínky a úroky nabízí ostatní banky. Také bychom měli vědět, jaké upřednostňujeme výhody.
pojištění domu
–       Změna doby splácení /prodloužení nebo zkrácení/
–       Snížení či zvýšení měsíční splátky
–       Nižší úroková sazba
Jak postupovat?
Začněte včas před koncem fixace. Alespoň několik měsíců předem. Určitě nějaký čas vám zabere jednání s bankami. Počítejte s tím, že samotné refinancování může trvat i celý měsíc. Můžete využít nabídky některých bankovních institutů, které nabízejí možnost domluvit si refinancování až jeden rok předem s výhodnou sazbou.
Zvolíte-li jinou než stávající banku většinou za vás nová banky vyřídí vše potřebné. Vyplníte žádost, předložíte původní smlouvu a odhad nemovitosti.
investice do bydlení
Některé banky nabízí takzvanou hypoteční zónu. Tato služba vám nabízí kdykoli k dispozici veškeré dokumenty k hypotéce v elektronické podobě nebo můžete zažádat o změny v hypotéce.
V nabídce některých bank můžete nalézt zpracování a vedení úvěru zdarma, odhad nemovitosti zdarma, zproštění úhrady od vstupních poplatků nebo zdarma při sjednání úvěru automaticky získáte pojištění pro případ úmrtí následkem úrazu vzniklého při dopravní nehodě.
Někdy je těžké se v nabídkách bankovních institutů vyznat. Banky nás lákají na nejrůznější výhody, ale někdy to není tak jak to na první pohled vypadá. Promyslete si proto vždy pečlivě jaký krok uděláte.

Hypotéka 2017: dražší a méně dostupnější

Pokud se v letošním roce chystáte zažádat o hypotéku, jistě jste postřehli změny, které přináší nový zákon o spotřebitelském úvěru.
finance pod lupou
Konec 100% hypotéky
Mezi největší změnu určitě patří změna maximální výše poskytovaných úvěrů. Od dubna 2017 již není možné získat hypotéku bez finanční účasti žadatele. Toto opatření je reakcí ČNB na přehřátý trh s bankovními produkty. Nyní obchodní banky poskytují hypotéky pouze ve výši 90 % a méně z odhadní ceny nemovitosti. Banky jsou také povinny podrobněji zkoumat finanční situaci žadatelů. Většina bank již neposkytuje úvěry, ke kterým není nutno doložit příjem žadatele. Mělo by se tak u klientů předcházet zejména neschopnosti splácet hypoteční úvěr. Je tedy nutné mít něco naspořeno, než jdete žádat o hypotéku. Může se tak stát, že spousta potencionálních klientů na hypotéku ani nedosáhne. Očekává se také pokles žádostí investorů, kteří prostřednictvím hypoték financovali své záměry.
animace domu
V případě, že nemáte dostatek naspořeno, se nabízí možnost zbylých 10 % financovat pomocí neúčelového úvěru či úvěru ze stavebního spoření. Nicméně pak je potřeba počítat s platbou úroků na dvou rozdílných úvěrech. V důsledku tedy celkové financování nemovitosti může vyjít o dost dráž. Požadavek, aby klienti při žádosti o hypotéku obětovali část úspor, vede k zamyšlení klienta, zda vůbec úvěr zřizovat, pokud za určitý časový úsek není schopen našetřit ani 10 % z požadované částky. Nicméně pozitivní změnou pro žadatele je možnost splatit úvěr předčasně bez sankcí. Do roku 2017 byli klienti při předčasném splacení úvěru potrestáni ve výši konkrétního procenta z dlužné částky. Nyní je umožněno klientům splatit 25 % úvěru ročně bez jakéhokoliv finančního postihu.

Daň z nabytí nemovitosti
Hypotékou však výdaje na bydlení nekončí. Je také nutno počítat s daní z nabytí nemovitosti, která činí 4 % z hodnoty nemovitosti. Po novele zákona platí tuto daň kupující. Takže minimální úspory, které žadatel do nemovitosti vloží, jsou nyní ve výši 14 % z hodnoty nemovitosti.

Hypotéka 2017: dražší a méně dostupnější

Pokud se v letošním roce chystáte zažádat o hypotéku, jistě jste postřehli změny, které přináší nový zákon o spotřebitelském úvěru.
detail peněz
Konec 100% hypotéky
Mezi největší změnu určitě patří změna maximální výše poskytovaných úvěrů. Od dubna 2017 již není možné získat hypotéku bez finanční účasti žadatele. Toto opatření je reakcí ČNB na přehřátý trh s bankovními produkty. Nyní obchodní banky poskytují hypotéky pouze ve výši 90 % a méně z odhadní ceny nemovitosti. Banky jsou také povinny podrobněji zkoumat finanční situaci žadatelů. Většina bank již neposkytuje úvěry, ke kterým není nutno doložit příjem žadatele. Mělo by se tak u klientů předcházet zejména neschopnosti splácet hypoteční úvěr. Je tedy nutné mít něco naspořeno, než jdete žádat o hypotéku. Může se tak stát, že spousta potencionálních klientů na hypotéku ani nedosáhne. Očekává se také pokles žádostí investorů, kteří prostřednictvím hypoték financovali své záměry. V případě, že nemáte dostatek naspořeno, se nabízí možnost zbylých 10 % financovat pomocí neúčelového úvěru či úvěru ze stavebního spoření. Nicméně pak je potřeba počítat s platbou úroků na dvou rozdílných úvěrech.
představa luxusního sídla
V důsledku tedy celkové financování nemovitosti může vyjít o dost dráž. Požadavek, aby klienti při žádosti o hypotéku obětovali část úspor, vede k zamyšlení klienta, zda vůbec úvěr zřizovat, pokud za určitý časový úsek není schopen našetřit ani 10 % z požadované částky. Nicméně pozitivní změnou pro žadatele je možnost splatit úvěr předčasně bez sankcí. Do roku 2017 byli klienti při předčasném splacení úvěru potrestáni ve výši konkrétního procenta z dlužné částky. Nyní je umožněno klientům splatit 25 % úvěru ročně bez jakéhokoliv finančního postihu.

Daň z nabytí nemovitosti
Hypotékou však výdaje na bydlení nekončí. Je také nutno počítat s daní z nabytí nemovitosti, která činí 4 % z hodnoty nemovitosti. Po novele zákona platí tuto daň kupující. Takže minimální úspory, které žadatel do nemovitosti vloží, jsou nyní ve výši 14 % z hodnoty nemovitosti.