Trh s hypotékami se mění každým týdnem!


Otálet byste také neměli, pokud řešíte refinancování hypotéky. Aktuálně totiž stále ještě můžete zajistit úroky hypotéky, i třeba s pětiletou fixací, kolem 2,5%.
eurobankovka na domečku.jpg
Nejvýhodnější úrokové sazby jsou minulostí
V loňském roce bylo možné získat hypotéku s úrokem 1,68%. Dnes už bohužel takovou nabídku na našem finančním trhu nenajdete. Průměrná výše úroku hypotéky začíná na hranici 2,5%, ale u menších bank můžete získat nejnižší úrok právě třeba 3,5%.
Růst úroků v posledním roce, od zásahu České národní banky do trhu s hypotékami v tom smyslu, že prakticky banky nesmí poskytovat 100% hypotéky, vzrostl nejrychleji za posledních deset let. Jako reakci na vývoj na trhu některé banky zvedly úroky u hypoték dokonce čtyřikrát během posledního roku.
Kromě omezení vydávání stoprocentních hypoték je na vině samozřejmě také zvyšování úrokové banky právě Českou národní bankou. Tím se zdražují peníze na mezibankovním trhu a to se ukazuje právě na zvyšování úroků u všech druhů půjček.
Dle dostupných informací je evidentní, že Česká národní banka ještě neskončila a hodlá podmínky pro získání hypotéky dále zpřísňovat. Pokud tedy někdo uvažuje o hypotéce či refinancování, měl by dle finančních poradců využít ještě dosavadní, vcelku ucházející podmínky, protože to může být na několik let zase poslední a nejvýhodnější nabídka, která je a bude.
muž s dluhem.png
Boj o klienty pokračuje
I když je situace, jaká je, banky stále o klienty bojují a snaží se jim v rámci možností nabídnout výhody, jako jsou pětileté, sedmileté i desetileté fixace.  Jestliže nyní využijete tříletou fixaci s úrokem 2,5%, v každém případě teď ušetříte, vzhledem k tomu, že úroky nadále porostou.
Otázkou však je, jak se to vyplatí dlouhodobě, protože za pět let mohou být úroky opět na hranici 1,5 %, ale také by mohly být třeba 5%. Toto predikovat nelze, protože ani odborníci si nejsou jistí.
V každém případě se analytici přiklání k tomu, že proti dřívější situaci, se nyní klienti dlouhodobé fixace obávat nemusí, vzhledem k tomu, že nyní po novele zákona o spotřebitelských úvěrech je možné splácet hypoteční úvěry i mimořádnými splátkami v každém kalendářním roce až do výše 25 % jistiny. Dříve toto bylo možné pouze ke konci fixace.
To znamená, že pokud každý rok zaplatíte mimořádnou splátku, vždy se vám započítá na jistinu a tím se každoročně může podařit ušetřit na úrocích z úvěru, které se právě počítají z jistiny, ať už jsou úroky domluvené na jakkoli dlouhou dobu.

NEBOJTE SE PŮJČIT SI


Já vím, ono se to lehce řekne, půjčit si. Svazuje nás strach, že půjčku nebudeme moct splatit, představujeme si černé scénáře. Ale než se smíříme s tím, že buď budeme bydlet v pro nás nevyhovujících podmínkách, nebo budeme čekat, až našetříme, zkusme obejít pár institucí, kde se poptáme na možnost hypotéky. Nemůže se stát nic horšího, než že nám ji nedají.
zničená střecha.jpg
Při žádosti musíme uvést, že se jedná o hypotéku na rekonstrukci bytu. Protože jde o účelovou půjčku, musíme postupně dokládat, za co peníze utrácíme.
Je tu ovšem možnost sjednat v rámci hypotéky neúčelovou část.
Je to část úvěru, která je též určena pro účely bydlení. Banka odešle prostředky na účet klienta a ten ji použije k povoleným účelům.
Důležitá je její výše. Banky zpravidla poskytují úvěry do 75% nebo 85% zástavní hodnoty nemovitosti. Někdy je možné dokonce půjčit si až na celou zástavu.
starý pokoj.jpg
Hypoteční kalkulačka je velice důležitá. Dozvíme se, kolik budeme měsíčně splácet. To se odvíjí do výše úvěru, délky fixace a doby splatnosti.
Čerpat peníze můžeme dvěma způsoby.
V prvním případě peníze obdržíme jednorázově.
V druhém případě čerpáme peníze postupně a hradíme z nich faktury. Banka si hlídá, jestli rekonstrukce skutečně probíhá a po dokončení žádá kolaudační souhlas. Tuto variantu oceníme zvláště v případě, kdy nám rekonstrukci provádějí různí zhotovitelé.
Je lepší, když si v případě odhadu určité částky vezmeme hypotéku vyšší. Využijeme je v případě, že firma, kterou jsme si na práci najali, překročí plánovaný rozpočet. Pak splácíme pouze skutečně utracené peníze.
Také ale můžeme žádat o hypotéku na rekonstrukci prováděnou svépomocí.
Pokud bude zásah větší, můžou banky požadovat stavební povolení nebo ohlášku stavebních úprav.
žena v koupelně.jpg
Zastavit ale můžeme jakoukoli nemovitost, kterou vlastníme, hlavně z důvodu, kdy opravovaná nemovitost nemá dostatečnou hodnotu. Zároveň zastavení dražší nemovitosti nám zajistí levnější půjčku.
Také si můžeme vzít tzv. Americkou hypotéku.
Půjčka je od 200 000 do 5 000 000 Kč. Nabízí lepší úrok oproti běžným neúčelovým půjčkám. Výše splácení se odvíjí dle doby, na kterou jsme se rozhodli splácet. Dobu fixace úrokové sazby si zvolíme sami.

Hypotéka po rozvodu

V dnešní době má hypotéku opravdu každý druhý. Není to samozřejmě nic špatného, ale nepříjemné problémy mohou nastat například v době, pokud máte hypotéku na půl se svou drahou polovičkou a přijde rozvod. V České republice je totiž velmi běžné, že se rozvádí skoro polovina všech manželství.
dokument k manželství
Existuje ale několik možností, jak problém, který se týká hypotéky vyřešit.
Mezi jednu z možností můžeme zařadit pokračování hypotéky i potom, co rozvod proběhne. Je možné provést dohodu, že se bude hypotéka stále splácet a to z obou stran. Oběma na konci připadne polovina nemovitosti, se kterou mohou poté naložit tak, jak chtějí. Buď pronájem, nebo pro děti. Je pravda, že tohle řešení je možná to nejjednodušší. Bohužel ale v mnohých případech to takto vyřešit nejde, jelikož si jej většina párů prostě nemůže z finančních důvodů dovolit.
rozpad rodiny
Další možnost je ta, že jeden z páru si ponechá hypotéku a nemovitost a toho druhého vyplatí. Je vám ale určitě více než jasné, že v téhle situaci je potřeba, aby ten, který si ponechá hypotéku a nemovitost a ještě navíc bude vyplácet, měl opravdu velké množství financí.

Nebo co takhle prodej nemovitosti? V tomto případě je možné hypotéku splatit z prodeje nebo kupující koupí dům i s hypotékou. Všechno je jen o domluvě.
Už na samotném začátku je možné těmto sporům při rozvodu předejít. Ptáte se jak? Odpověď je mnohem jednodušší, než se zdá. Stačí totiž sepsat písemnou dohodu. Ano, tušíte správně. Jedná se o dokument, který je lidmi vnímán a často nazýván jako předmanželská smlouva.
tři komínky mincí
Pravým jménem se dokument nazývá smlouva o zúžení nebo rozšíření společného jmění. Výhodou je, že smlouvu mohou uzavřít jak snoubenci, tak i manželé po několika letech manželství. Pokud ale smlouva nebude uzavřena službami notáře, pak je považována za neplatnou. Jestliže byste tedy chtěli mezi sebou smlouvu uzavřít, pak to bez notáře opravdu nepůjde.
I v takové situaci jsou zde nějaká řešení. Stačí si jen vybrat takové, které vám bude nejvíce vyhovovat.

Renta z nemovitosti

Senioři ve starobním důchodu se často potýkají s nedostatkem financí. Někteří mají vážné obavy, jak s nízkou penzí a malými úsporami vyjdou a přitom si neuvědomují, že jsou vlastně relativně bohatí. Vlastní totiž nemovitost. Byt nebo dům mají ve svém vlastnictví a v něm leží jejich bohatství. Rentu z nemovitosti nabízí společnost FINEMO a zajistila již spokojené stáří mnoha klientům, kteří se s ní na jejich webu seznámili a pochopili, že jsou sice finančně chudí, ale majetkově bohatí a prostřednictvím svého bytu či domu si mohou značně vylepšit svůj příjem.
peníze u domu 
ZPĚTNÁ DOŽIVOTNÍ HYPOTÉKA
Renta z nemovitosti funguje vlastně jako zpětná hypotéka, kdy najednou či postupně dostane senior zpět část peněz ze svého domu či bytu ale během svého života nic nesplácí.  Zbaví se tak finančních starostí, protože splácení úvěru plně přejde na dědice.
To by mohlo vypadat i jako určitý podraz na své nejbližší, kterým tak vlastně rodiče berou z jejich dědictví. Pokud ti chtějí totiž nemovitost zdědit, musí úvěr doplatit, samozřejmě i s úroky. Jinak jim nezbývá, než ji prodat a z prodeje dluh zaplatit.
Většina potomků rozhodnutí respektuje, neboť chtějí, aby jejich rodiče prožili zbytek života důstojně. Zvlášť když oni sami jim za jejich života nemohou s financemi vypomoci, je řešení v podobě renty z nemovitosti i pro ně dobrou volbou. O rodiče je postaráno, dokonce teď mohou jim i svým vnoučatům občas také přilepšit. 
 čtenář za oknem
NIKDY SVŮJ DŮM NEOPUSTÍM
Pro staré lidi je velmi důležité dožít na svém oblíbeném místě, se kterým se cítí být silně citově svázáni. Nemovitost by sice mohli prodat, odstěhovat se do menšího a získat tím také peníze navíc. Jenže stěhovat se na stará kolena? Nic horšího si snad ani nedovedou představit. I proto je volba renty z nemovitosti pro ně vítaná, neboť zůstávají stále ve svém, pořád majiteli svého domečku nebo bytu.

Refinancování hypotéky

První roky až pod dobu fixace platíme dohodnuté splátky, které se u obvyklých druhů hypoték nemění. Začne-li se blížit doba, kdy nám může banka úroky zvýšit, měli bychom začít přemýšlet o refinancování. Díky refinancování je možné po konci fixace úrokové sazby nahradit starý úvěr novým a získat tak lepší podmínky třeba s nižší úrokovou sazbou.
Refinancovat můžeme u nové nebo stávající banky. Refinancování bychom neměli nechat na poslední chvíli. Nejdůležitější je pro nás datum konce fixačního období. Rozumné je zjistit si jaké podmínky a úroky nabízí ostatní banky. Také bychom měli vědět, jaké upřednostňujeme výhody.
pojištění domu
–       Změna doby splácení /prodloužení nebo zkrácení/
–       Snížení či zvýšení měsíční splátky
–       Nižší úroková sazba
Jak postupovat?
Začněte včas před koncem fixace. Alespoň několik měsíců předem. Určitě nějaký čas vám zabere jednání s bankami. Počítejte s tím, že samotné refinancování může trvat i celý měsíc. Můžete využít nabídky některých bankovních institutů, které nabízejí možnost domluvit si refinancování až jeden rok předem s výhodnou sazbou.
Zvolíte-li jinou než stávající banku většinou za vás nová banky vyřídí vše potřebné. Vyplníte žádost, předložíte původní smlouvu a odhad nemovitosti.
investice do bydlení
Některé banky nabízí takzvanou hypoteční zónu. Tato služba vám nabízí kdykoli k dispozici veškeré dokumenty k hypotéce v elektronické podobě nebo můžete zažádat o změny v hypotéce.
V nabídce některých bank můžete nalézt zpracování a vedení úvěru zdarma, odhad nemovitosti zdarma, zproštění úhrady od vstupních poplatků nebo zdarma při sjednání úvěru automaticky získáte pojištění pro případ úmrtí následkem úrazu vzniklého při dopravní nehodě.
Někdy je těžké se v nabídkách bankovních institutů vyznat. Banky nás lákají na nejrůznější výhody, ale někdy to není tak jak to na první pohled vypadá. Promyslete si proto vždy pečlivě jaký krok uděláte.

Hypotéka 2017: dražší a méně dostupnější

Pokud se v letošním roce chystáte zažádat o hypotéku, jistě jste postřehli změny, které přináší nový zákon o spotřebitelském úvěru.
detail peněz
Konec 100% hypotéky
Mezi největší změnu určitě patří změna maximální výše poskytovaných úvěrů. Od dubna 2017 již není možné získat hypotéku bez finanční účasti žadatele. Toto opatření je reakcí ČNB na přehřátý trh s bankovními produkty. Nyní obchodní banky poskytují hypotéky pouze ve výši 90 % a méně z odhadní ceny nemovitosti. Banky jsou také povinny podrobněji zkoumat finanční situaci žadatelů. Většina bank již neposkytuje úvěry, ke kterým není nutno doložit příjem žadatele. Mělo by se tak u klientů předcházet zejména neschopnosti splácet hypoteční úvěr. Je tedy nutné mít něco naspořeno, než jdete žádat o hypotéku. Může se tak stát, že spousta potencionálních klientů na hypotéku ani nedosáhne. Očekává se také pokles žádostí investorů, kteří prostřednictvím hypoték financovali své záměry. V případě, že nemáte dostatek naspořeno, se nabízí možnost zbylých 10 % financovat pomocí neúčelového úvěru či úvěru ze stavebního spoření. Nicméně pak je potřeba počítat s platbou úroků na dvou rozdílných úvěrech.
představa luxusního sídla
V důsledku tedy celkové financování nemovitosti může vyjít o dost dráž. Požadavek, aby klienti při žádosti o hypotéku obětovali část úspor, vede k zamyšlení klienta, zda vůbec úvěr zřizovat, pokud za určitý časový úsek není schopen našetřit ani 10 % z požadované částky. Nicméně pozitivní změnou pro žadatele je možnost splatit úvěr předčasně bez sankcí. Do roku 2017 byli klienti při předčasném splacení úvěru potrestáni ve výši konkrétního procenta z dlužné částky. Nyní je umožněno klientům splatit 25 % úvěru ročně bez jakéhokoliv finančního postihu.

Daň z nabytí nemovitosti
Hypotékou však výdaje na bydlení nekončí. Je také nutno počítat s daní z nabytí nemovitosti, která činí 4 % z hodnoty nemovitosti. Po novele zákona platí tuto daň kupující. Takže minimální úspory, které žadatel do nemovitosti vloží, jsou nyní ve výši 14 % z hodnoty nemovitosti.

Hypotéka 2017: dražší a méně dostupnější

Pokud se v letošním roce chystáte zažádat o hypotéku, jistě jste postřehli změny, které přináší nový zákon o spotřebitelském úvěru.
finance pod lupou
Konec 100% hypotéky
Mezi největší změnu určitě patří změna maximální výše poskytovaných úvěrů. Od dubna 2017 již není možné získat hypotéku bez finanční účasti žadatele. Toto opatření je reakcí ČNB na přehřátý trh s bankovními produkty. Nyní obchodní banky poskytují hypotéky pouze ve výši 90 % a méně z odhadní ceny nemovitosti. Banky jsou také povinny podrobněji zkoumat finanční situaci žadatelů. Většina bank již neposkytuje úvěry, ke kterým není nutno doložit příjem žadatele. Mělo by se tak u klientů předcházet zejména neschopnosti splácet hypoteční úvěr. Je tedy nutné mít něco naspořeno, než jdete žádat o hypotéku. Může se tak stát, že spousta potencionálních klientů na hypotéku ani nedosáhne. Očekává se také pokles žádostí investorů, kteří prostřednictvím hypoték financovali své záměry.
animace domu
V případě, že nemáte dostatek naspořeno, se nabízí možnost zbylých 10 % financovat pomocí neúčelového úvěru či úvěru ze stavebního spoření. Nicméně pak je potřeba počítat s platbou úroků na dvou rozdílných úvěrech. V důsledku tedy celkové financování nemovitosti může vyjít o dost dráž. Požadavek, aby klienti při žádosti o hypotéku obětovali část úspor, vede k zamyšlení klienta, zda vůbec úvěr zřizovat, pokud za určitý časový úsek není schopen našetřit ani 10 % z požadované částky. Nicméně pozitivní změnou pro žadatele je možnost splatit úvěr předčasně bez sankcí. Do roku 2017 byli klienti při předčasném splacení úvěru potrestáni ve výši konkrétního procenta z dlužné částky. Nyní je umožněno klientům splatit 25 % úvěru ročně bez jakéhokoliv finančního postihu.

Daň z nabytí nemovitosti
Hypotékou však výdaje na bydlení nekončí. Je také nutno počítat s daní z nabytí nemovitosti, která činí 4 % z hodnoty nemovitosti. Po novele zákona platí tuto daň kupující. Takže minimální úspory, které žadatel do nemovitosti vloží, jsou nyní ve výši 14 % z hodnoty nemovitosti.